（记者徐兵）近日，一则监管部门处罚公告再次把天津银行推向舆论风口：在开展表外理财业务过程中，天津银行因存在“内控管理不审慎，未建立制度即开业以及高风险理财未按要求信披”等问题被当地银保监局处罚50万元。
这则看似不大不小的处罚，再次透露出了其经营中的“不规范”。其实，去年初天津银行就因涉及12项违规行为，被天津银保监局开出了万元罚单，并对有关负责人予以警告，一度引发行业热议。
不良率攀升至2.13%
提高拨备以抵御风险
天津银行是一家地处华北的城市商业银行，以资产规模算，在中国全部37家区域性商业银行中位列13位，其主要业务也是在天津，下辖14家分行，除天津外，还分布在北京、上海、河北等地区。年3月，天津银行登陆港交所主板。
中报显示，截至年6月末，该行资产总额为.亿元，贷款总额.52亿元，负债总额为.58亿元，存款总额为.51亿元，分别较上年末增长2.5%、3.7%、2.4%、4.9%。
值得注意的是，近年来天津银行的不良率却连年上升，资产质量持续下行。
今年上半年天津银行不良贷款余额42.65亿元，不良贷款率2.13%，较全国商业银行平均水平高出18个BP。年，天津银行不良贷款率1.96%，同样高于全国商业银行1.86%的平均水平。
记者注意到，根据过去几年的数据，天津银行的不良恶化迹象较为明显。从年的0.72%，一路攀升至今年上半年的2.13%。不良贷款余额从年的22亿元上涨至今年上半年的43亿元，增长幅度接近%，远超同期资产规模扩张速度，同期天津银行的资产规模仅增长了21%。
在资本充足率指标方面，截至年6月末，该行资本充足率为15.47%，较去年末上升0.23个百分点;一级资本充足率10.88%，核心一级资本充足率10.87%，较去年末均上升0.25个百分点，高于监管规定的10.5%、8.5%、7.5%底线。
其中，公司贷款方面，上半年不良贷款主要来自于制造业、批发和零售行业、建筑业、采矿业等传统行业，上述行业不良金额占公司不良贷款总额的93.6%，不良率分别为6.86%、7.18%、1.62%、29.94%，此外，上半年农、林、牧、渔业的不良贷款金额出现大幅上升，较去年末增长%至38.2亿元，不良率5.6%，较上年末增长3.85个百分点。
对于不良率的上升，天津银行解释称：“新冠肺炎疫情导致业务经营面临较大压力和挑战，部分对公和零售客户流动性和财务状况受损，即实体经济下行压力向银行的传导结果。”
不过，该行也不断提高拨备计提水平以加强风险抵御能力。上半年该行计提的预期信用减值损失37.45亿元，较去年同期增长23.2%。据了解，进入年上半年以来，其拨备覆盖率较上年末下降7.76个百分点至.82%。
普惠型小微企业贷款较上年末增长39.8%
深入推进“转型+创新”战略
在资产质量下行的压力之下，天津银行提高了拨备计提力度并因此侵蚀了利润空间，截至年6月末，该行实现的营业收入和净利润依次为86.91亿元、26.72亿元，分别同比下降1.85%、14.99%。
从反映商业银行盈利能力的净息差看，天津银行整体上在全国上市商业银行中处于中等略偏低的水平。今年上半年，53家上市商业银行平均净息差2.21%，天津银行为2.16%;年，上市银行平均净息差2.28%，天津银行为2.21%。
不过，记者注意到，截至6月末，该行个人经营类贷款达.41亿元，较上年末大幅增长22.5%。天津银行表示，其原因是以“银税e贷”“商超e贷”等个人经营线上自营贷款产品为重点，持续加大线上“无接触式”贷款产品应用推广。受益于这些金融科技手段，该行普惠型小微企业贷款较上年末增长39.8%，表现非常突出。
其实，这些指标的变化，既昭示着当前中小城商行对经济形势的判断，也是整体银行业发展的一个缩影。
关于天津银行的发展，该行曾表示：“年，本行将继续深入推进‘转型+创新’战略，聚焦主责主业，坚守金融服务实体经济初心，做好金融创新，提升金融产品和金融服务供给能力，全面提升经营和抵御各类风险的能力。”
“革新求变”广撒英雄帖
新领导班子面临新考验
今年7月底，天津银行宣布，原董事长李宗唐因年届退休已向董事会提交辞呈，辞去该行董事长、执行董事等职务，而原行长孙利国将接替李宗唐出任董事长一职。
记者注意到，孙利国出任董事长之后，该行行长面临缺位。与此同时，记者在其