每经记者：张卓青每经编辑：姚祥云
《每日经济新闻》记者在梳理了32家A股上市银行以及两家H股上市银行年报数据后发现，去年一些城商行的个人消费贷款余额增长速度迅猛。其中，上海银行、江苏银行、南京银行个人消费贷款余额增长亮眼，增幅分别达到了.39%、80.65%、91.22%，而上海银行和江苏银行去年年末的个人消费贷款余额突破千亿元，达到了亿元和亿元。
但真正引人注目的却是一家以往并不以零售业务见长的城商行，截至去年年末，该行的个人消费贷款余额猛增亿元，同比增长了.9%，个人贷款在总贷款余额中的占比提升了22.9个百分点至36.7%，个人消费贷款在个人贷款中的占比由年的25.6%快速抬升至73.6%。
这家银行便是在港上市的天津银行（.HK)，其表示，个人消费贷款的突飞猛进主要是由于该行在年调整了资产结构。
个贷利息收入增长.57%不良率仅为0.58%
纵观天津银行近5年来的财报，该行自年登陆港股市场后，业绩一直不甚理想，在年和年，该行的营收、净利润连续两年双双下滑，直到年，成功实现“逆袭”，营收同比增长了19.7%至.4亿元，净利润则同比上涨了7.3%至42.30亿元。营收达到历年来最高水平，去年成为该行自上市以来营收、净利增速最快的一年，那么天津银行如何在经历两年的低迷徘徊后，再度迎来业绩的高速增长呢？
《每日经济新闻》记者发现，天津银行业绩重返增长，个人消费贷款的井喷式增长功不可没。
天津银行将个人贷款划分为住房按揭贷款、个人消费贷款、个人经营类贷款及信用卡透支四类，年末，分别占个人贷款总额的21.6%、73.6%、4.2%及0.6%。其中个人消费贷款余额的占比从年末的25.6%快速攀升至去年年末的73.6%，个人消费贷款余额增长了.9%。
从天津银行具体的收入结构来分析，该行营收的增减走势与占到该行营收八成以上的利息净收入息息相关。由于天津银行在年年初之时采用了新的会计准则（IFRS9），为了方便与往年数据对比，以旧的会计准则（IAS39）来计算，年该行的净利息收入为.99亿元，较年同口径的数据增长了25%，这也是该行自上市以来利息净收入首次实现同比净增长。
把利息收入再细分到客户贷款和垫款产生的利息收入来看，天津银行去年客户贷款和垫款的利息收入同比增长了29.02%。该行表示，这一收入的增长主要是因为通过对资产结构调整，使得贷款的平均利率实现同比提升。值得注意的是，天津银行客户贷款及垫款的平均收益率由年末的4.83%增加了72个基点至年末的5.55%。
记者注意到，近两年来，天津银行个人贷款的利息收入增长迅猛，增速在年达到了.57%，明显快于对公贷款的利息收入增速，个人贷款利息收入对于总的贷款及垫款利息收入的贡献率也在不断走高。
从具体的盈利指标来看，在年以前，天津银行的净利差和净息差整体上处于下滑通道，但是到了去年，该行的净利差、净息差双双走高，分别上涨了0.42和0.34个百分点。天津银行表示，净利差与净息差的走阔与该行加强定价管理以及调整资产负债结构有关。
这里所谓的“调整资产结构”指的是，在资产端方面，首先，天津银行在去年大幅压缩了存放同业、拆出资金和买入返售金融资产，其次，加大信贷资金发放，该行去年客户贷款及垫款余额同比增长14.6%，零售业务贷款及垫款余额增长.4%。在负债端方面，天津银行去年大幅压缩了卖出回购金融资产和同业及其他机构存放款项。
在天津银行的个人消费贷款迅猛增长的同时，其贷款的资产质量也保持了相对的平稳，天津银行去年年末的个人消费贷款不良率仅为0.17%，同比下降了0.7个百分点。远远低于该行个人贷款不良率和银行整体的不良率，甚至低于住房按揭贷款的不良率（0.2%）。
年末，天津银行个人贷款的不良贷款余额小幅增加9.02%至6.14亿元，但不良贷款率却下降了1.06个百分点至0.58%。该行表示，不良个人贷款余额增加主要是由于若干个人客户还款能力减弱，不良贷款率下降主要是由于个人贷款业务增长较快。
去年与多家金融科技公司合作
像许多传统的中小银行一样，零售业务并不是天津银行的长项，其零售端业务一直乏善可陈。年，该行个人银行业务的营收为17.57亿元，对于总营收的贡献率为17.3%。
年末和年末，天津银行个人贷款余额分别为.79亿元和.15亿元，占其客户贷款总额的13.8%和13.3%。这一比例在年快速上升至36.7%，而个人消费贷款余额也增长了.9%，这让人不禁疑惑天津银行是如何在短时间内实现个人消费贷款如此大的增量？
记者从天津银行