来源：21世纪经济报道
记者丨陈植
编辑丨李伊琳
违规APP查处整改风波，正迅速蔓延至银行领域。
近日，国家网络安全通报中心称，集中查处整改了款违法违规APP及其运营的互联网企业，其中包括光大银行、天津银行等金融机构旗下手机银行，主要违规问题集中在缺乏隐私协议、收集使用个人信息范围描述不清、超范围采集个人信息和非必要采集个人信息等情形。
这也令众多银行骤然感到“风声鹤唳”。
“近日总行高层已要求对手机银行APP开展自查，尤其对是否超范围采集个人信息，将个人信息用于用户授权以外范畴进行重点核查，一经发现迅速暂停相关操作。”一家城商行IT部门负责人向21世纪经济报道记者透露。
业界人士认为，一些金融机构APP之所以被“点名”整改，很可能是因为他们收集使用个人信息范围描述不清。
“我们也存在类似问题。”前述城商行人士坦言，比如当用户消费贷款偿还逾期后，银行内部会根据其在APP端留存的手机号或家庭地址进行催收，但个别用户因此投诉银行“滥用”个人信息，原因是他们没有授权银行采用这些信息用于催收。
值得注意的是，在针对银行APP违规行为进行查处整改同时，央行相关部门也启动首批金融业移动金融客户端应用软件（下称“移动金融APP”）备案试点工作，包括16家银行、4家证券基金保险类金融机构，3家非银支付机构已参与备案试点的相关资料申报。
一位正在参与备案试点的股份制银行人士透露，目前银行内部已准备了大量备案申请资料，包括机构基本信息登记、APP信息登记、APP软件所有项目材料等，但备案申请能否尽早通过验收，主要取决于央行科技司、金融消费权益保护局与中国互联网金融协会的审核流程。
苏宁金融研究院研究员孙扬认为，随着移动金融APP备案试点启动，此前金融APP无序竞争、缺乏治理的局面将被打破，未来金融机构在获取、保存、使用、流转用户信息方面的各项操作都将纳入监管范畴，无疑对金融机构合规操作提出更高的要求。
图/21世纪经济报道
银行个人信息采集的灰色地带？
“光大、天津银行旗下手机银行被点名查处整改，也让我们惊出一身冷汗。”上述城商行IT部门负责人直言，为此，银行内部迅速启动银行APP自查工作，包括对强制用户授权、用户过度授权、超范围采集使用个人信息等状况迅速“暂停操作”。
由于银行APP作为居民理财、存款、汇款以及办理各项零售银行业务的重要载体，因此银行除了需要用户上传个人金融信息，还会根据自身业务特点与技术能力，额外要求用户上传“人脸”、“指纹”等个人信息，但这些信息保存是否存在安全隐患，或银行是否超范围使用这些个人信息，主要取决于银行自身的业务操作尺度。
“我们在自查过程也发现，其中的确存在一些灰色地带。”他透露，除了在用户消费贷款逾期后，银行零售部门根据APP端用户留存的手机号进行电话催收，银行理财部门还会根据用户在APP端提交的个人金融信息，不定期发短信提供各类金融理财产品信息，尽管这些产品信息未必是用户主动想要获得的。
这位城商行IT部门负责人表示，此前也有个别用户对此进行投诉，直指银行“滥用”个人信息，但鉴于理财业务发展需要，银行内部决定“睁一眼闭一眼”。但如今，这些理财产品信息推送已被叫停，避免成为下一个“被查处整改者”。
在他看来，随着相关部门从严规范各类APP的个人信息采集使用，未来如何合规采集使用个人信息，将成为一门大学问。
“我们内部也有过讨论，是否要参照当前欧洲的个人信息保护法规，即每使用一次用户个人信息，都要事先征得用户同意并明示个人信息使用用途，等到下一次使用用户个人信息时，再去征求用户同意并明确用途。”他向记者透露，此举绝对能满足相关部门对个人信息规范采集使用的要求，但令金融服务体验大幅下降。
“关于数据使用的边界，不光是中国数字金融发展的问题，也是全世界都非常
